余额宝、零钱通告别“即付即用”？日常零钱该放哪里？
日常消费时从余额宝、零钱通直接扣款，已是再寻常不过的操作。如今传出了这样的消息，多少会有点困惑和恐慌：这到底是真是假？余额宝、零钱通里的资金要怎么办？随时要花的钱又只能回到银行活期里去“吃灰”了吗？ 空穴来风还是确有其事？ 这则消息的来源，是今年上半年中国人民银行、工业和信息化部等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》，其中，出现了这样一条规定：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，于9月30日正式落地实施。 通俗来说就是：支付宝、微信支付这类非银行支付机构，不能再把余额宝、零钱通这类“宝宝”理财产品直接放在收银台的支付选项里了。即自9月30日起，用户在网上下单或线下扫码付款时，收银台将不再直接显示“余额宝”或“零钱通”作为支付渠道。若想使用其中的资金，需要先手动赎回至支付宝余额或微信零钱，等待到账后再通过余额或零钱完成支付。 因此，余额宝、零钱通里的资金或将无法直接用于支付并不算是空穴来风，但此新规对于余额宝或零钱通的理财功能及其收益不产生任何影响，资金安全无虞，收益照常计算；转出到银行卡、购买其他理财产品等常规操作也一切如常。受影响的，仅仅是“直接支付”这一个功能入口。 划分理财和支付究竟是为了什么？ 这条新规似乎怎么看都是在给消费者“添麻烦”，到底有这个必要吗？但客观而言，监管的出发点并非为了为难普通消费者，而是着眼于金融系统的长期稳健。 首先，这条新规的落地是为了厘清“支付”和“理财”的边界。非银行支付机构的核心职能是提供支付通道，而余额宝、零钱通是货币基金，本质上是资产管理产品。把资管产品直接作为支付工具，本质上是让一个具有“投资”属性的东西，去充当具有“交易”属性的“钱”，混淆了金融产品的根本属性，并带来了风险。 其次，垫资模式本身就潜藏流动性风险。当我们选择用余额宝、零钱通等付款时，基金份额并不会实时赎回到账，而是由合作银行先行垫付资金完成结算。这种模式在平时运转顺畅，但一旦遇到“618”“双十一”这类大促节点，海量用户同时使用余额宝、零钱通付款，所需垫付的资金规模将急剧放大。一旦垫资规模过高且赎回需求集中爆发，便可能引发流动性隐患。 所以，这条新规的核心意图可以归结为：非银行支付机构老老实实做支付，资管产品踏踏实实做理财。将两类业务的风险隔离，长远来看实际反而有助于降低系统性风险，保护投资者利益。换句话说，这并非“不让用”，而是让“怎么用”更加规范有序。 我们该如何提前做准备？ 虽然最终执行方案尚待明确，但作为已经习惯以余额宝、零钱通为支付工具的用户，我们不妨提前规划，即便最严格的情形发生，也不至于措手不及。 首先，日常小额花销可提前转入余额或零钱。例如，每天买早饭、坐地铁、逛超市，这些零碎开销如果还要先赎回再支付，确实不够方便。最简单的办法是：算一算自己每个月通过支付宝、微信支付的日常消费大概是多少，提前把这笔钱从余额宝转至支付宝余额、从零钱通转至微信零钱。这样扫码付款时，依然可以使用余额或零钱，支付体验几乎不受影响。相当于把“钱包”和“理财罐子”分开：钱包里放日常要花的钱，理财罐子里的钱安心赚收益。 第二，检查并更新自动扣款设置。许多人开通了话费自动充值、视频会员续费、水电煤代扣、信用卡自动还款等服务。若这些扣款渠道默认选择余额宝或零钱通，9月30日之后可能会出现扣款失败的情况，若没有及时发现，会员权益暂停是小，未能按时还款导致信用受损是大。因此建议提前将自动扣款的支付方式调整为余额、零钱或绑定的银行卡，避免因为忘记调整而导致服务中断。 第三，大额“平替”：银行现金管理产品。当前，余额宝、零钱通等产品每天可提供1万元的“快赎”额度，这个额度通常可满足日常消费需求。但如果对大额支付有刚需，也可考虑银行系的现金管理产品，例如以招行“朝朝宝”为代表的银行“宝宝”类理财产品，它们通常由多只现金管理类产品组成，通过分散购买，可将每日1万元的“快赎”额度，提升至10万元甚至100万元以上，能更好地满足大额应急需求。 .理.财.周.刊
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